: Schutz-Schild
Der Weg zum passenden Vertrag
Vorsorge gegen das Berufsunfähigkeits-Risiko wird von Lebensversicherern geboten und – in eingeschränkter Form – durch berufsständische Versorgungswerke. Letztere legen allerdings andere Definitionen der Berufsunfähigkeit zugrunde; so wird vom Versorgungswerk selbständiger Anwälte z.B. die Aufgabe der Kanzlei gefordert. Man kann den Berufsunfähigkeitsschutz in der private Sphäre oder auch bei einigen Arten der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) ansiedeln. Vom zweiten Weg rate ich dringend ab: dann werden nämlich alle Rentenauszahlungen voll einkommensteuerpflichtig, während sie als Privatvertrag größenteils steuerbefreit bleiben. Außerdem müßte für jede Anpassung immer der Arbeitgeber angesprochen werden – das wäre wenig flexibel.
BU-Verträge können allein oder in Verbindung mit einem anderen (‚Träger’-) Vertrag abgeschlossen werden. Bis vor einigen Jahren waren eigenständige BU-Versicherungen teurer, als eine Kombination etwa mit einer Risikolebensversicherung. Heute hängt es vom Einzelfall ab. Über hundert Versicherer haben z.T. mehrere Bedingungswerke und Tarife im Angebot - bei meiner letzten Zählung kam ich auf 264 unterschiedliche Konstellationen. Hier hilft nur ein systematischer Ansatz:
Den „besten Anbieter“ gibt es nicht! Der Weg zum passenden Vertrag beginnt mit dem ersten Schritt der Beratung. Sie müssen selbst entscheiden, welche Bedingungen Sie wie gewichten. Nachdem wir das gemeinsam getan haben und Fragen beantwortet sind, gilt es, Leistungen und Laufzeiten zu bestimmen. In Abhängigkeit von den drei Faktoren
- Ihrer Wünsche (Bedingungen),
- Ihrem Bedarf (Zahlen) und
- Ihrer Situation (Beruf, Lebenslage, Gesundheitssituation)
lichtet sich der Angebotsdschungel deutlich. Meist kristallisieren sich zwei bis drei Varianten mit klarem Profil heraus. ‚Stiftung Warentest’ behauptet gern, daß kaum jemand den gewünschten BU-Schutz erhalte. Meine Erfahrungen sehen anders aus: ca. 15% der Anträge werden abgelehnt, etwa ein Drittel muß Einschränkungen oder Zuschläge hinnehmen und sechs von zehn Verträge werden wie beantragt ausgestellt.
Meine Arbeit beginnt mit der Vertragsverhandlung, umfaßt die laufende Betreuung während der (jahrzehntelangen) Laufzeit und selbstverständlich auch Unterstützung im Leistungsfall. Tragfähigen Berufsunfähigkeitsschutz bekommen Sie nicht nebenbei und nicht billig. Aber: sehr teuer kommt es Sie vielleicht, wenn er fehlt.
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